Emprunter sur 30 ans : toutes les conditions à connaître
Le choix de la durée d'un emprunt immobilier est certainement la première question que l'on se pose avant de souscrire un prêt pour acheter son logement. Ces derniers temps, les prix de l'immobilier connaissent une hausse, alors que les taux d'intérêt sont plutôt favorables. Emprunter sur 30 ans peut se révéler être la solution idéale pour les ménages aux revenus les plus modestes.
Quelles sont les conditions d'accès ? À qui s'adresse ce type de prêt immobilier ? Quels en sont les avantages et les inconvénients ? Easy Finance a réuni pour vous toutes les réponses aux questions que vous vous posez sur l'emprunt immobilier sur 30 ans.
Un prêt immobilier de plus en plus rare
Envie d'acheter un deux pièces ou une grande maison familiale ? Sachez que, peu importe le type de bien que vous souhaitez acquérir, le prêt immobilier sur 30 ans est possible. Cependant, les conditions pour obtenir ce type d'emprunt ne sont plus aussi souples qu'avant, et les banques étudient les profils qui correspondent à leurs exigences.
Par ailleurs, le Haut Conseil de Stabilité Financière recommande des prêts n'excédant pas 25 ans. Les banques possèdent une enveloppe dérogatoire de 20 % de leurs dossiers, leur permettant ainsi de proposer ce type d'emprunt.
Emprunter sur 30 ans : pour qui ?
Tout d'abord, il convient de rappeler que les conditions d'emprunt, quelle que soit la durée, peuvent différer d'une banque à l'autre. Vous pouvez faire appel à un site de courtage de prêt immobilier comme Easy Finance pour trouver le prêt le plus adapté à votre situation.
En règle générale, les banques exigent un apport financier avant d'accorder un crédit immobilier. Plus votre apport est élevé, plus le montant du prêt pourra l'être également. Ensuite, l'établissement bancaire évaluera votre taux d'endettement : il doit rester en dessous de 35 %. En d'autres termes, le coût de la mensualité ne doit pas dépasser un tiers des revenus du ménage.
Souvent, les emprunts immobiliers sur 30 ans sont souscrits par les ménages les plus modestes : les mensualités étant plus basses, elles pèsent moins lourd dans le budget et permettent de garder un train de vie relativement normal. Les investisseurs font aussi partie des profils qui privilégient ce type de prêt. Grâce aux mensualités plus faibles, ils peuvent garder une marge de manœuvre dans leur capacité d'emprunt.
Jusqu'à quel âge peut-on envisager un emprunt immobilier sur 30 ans ?
Officiellement, il n'y a pas d'âge légal maximal pour emprunter sur 30 ans. Mais la plupart du temps, les banques prennent quand même en compte l'année de naissance du demandeur de prêt : par exemple, un retraité aura beaucoup plus de mal à obtenir un prêt sur 30 ans qu'un jeune actif trentenaire.
Cela s'explique d'une part, par la prise de risque éventuelle liée à l'âge de l'emprunteur, et d'autre part par le fait que les revenus d'une personne à la retraite restent fixes, alors que ceux d'un actif peuvent évoluer.
Peut-on emprunter sans apport ?
Nous avons mentionné que les banques sont frileuses d'accorder un prêt sans apport. Mais qu’est-ce qu'un apport ? C'est une somme personnelle que l'emprunteur va investir dans son achat immobilier et qui va notamment servir à régler certains frais conjoints (comme les frais d'agence, les frais de notaire, etc.).
Cela peut être :
- De l'épargne personnelle
- Des placements financiers, tels qu'une assurance vie
- Un livret A
- Certains prêts comme le PTZ, le PEL, etc.
Il est possible d'emprunter sans apport, mais cela reste assez compliqué et dépend de vos revenus ainsi que de votre taux d'endettement.
Avantages VS inconvénients du prêt immobilier sur 30 ans
Il existe des bénéfices et des désagréments à emprunter sur 30 ans. Easy Finance a listé pour vous les uns et les autres, afin de vous aider à y voir plus clair et à faire votre choix dans la durée de votre prêt immobilier.
Les avantages de l'emprunt immobilier sur 30 ans
En France, la durée moyenne d'un prêt immobilier varie de 20 à 25 ans. Alors, pourquoi emprunter sur 30 ans ?
La solution de ce prêt sur un plus long terme est d'abord avantageuse pour les ménages à faibles revenus, comme nous l'avons déjà évoqué. C'est parfois la seule façon de pouvoir accéder à la propriété sans dépasser le taux d'endettement.
Quelquefois, c'est aussi un moyen d'acquérir un bien immobilier plus conséquent : en effet, sur 30 ans, vous pouvez emprunter une somme plus élevée sans que ça n'impacte votre budget mensuel. Ainsi, vous pouvez revoir vos critères de logement à la hausse.
Enfin, les personnes souhaitant se lancer dans l'investissement locatif ont tout intérêt à contracter ce type d'emprunt : les intérêts sont déductibles des revenus fonciers.
Les inconvénients de l'emprunt immobilier sur 30 ans
C'est un fait : l'emprunt immobilier sur 30 ans est le plus coûteux d'entre tous. Plus on emprunte sur une longue durée, plus le taux d'intérêt augmente. Ainsi, le coût final du crédit est plus élevé qu'avec un prêt sur 20 ans, par exemple.
Comment expliquer que ce prêt soit plus cher que les autres ? La cause est toute simple : plus la durée est longue, plus la banque qui prête prend des risques. En plus, comme vous remboursez plus de mois au total, les intérêts sont forcément plus nombreux et donc l'emprunt revient plus cher.
C'est aussi le cas de l'assurance emprunteur : cette assurance garantissant la prise en charge d'une partie ou de la totalité des échéances d'un crédit lors de quelques évènements est à prendre en compte dans le calcul. Les mensualités liées à ce contrat pèsent aussi dans la balance.
Enfin, il ne faut pas oublier la dimension psychologique : 30 ans est une très grosse durée, qui peut parfois peser sur le moral. N'hésitez pas à prendre contact avec l'un des conseillers Easy Finance pour discuter de votre projet de financement. Ensemble, nous mettrons en place les solutions adéquates à votre situation.
Pourquoi un tel engouement pour la durée d'emprunt immobilier à 30 ans ?
Les prix de l'immobilier ont explosé ces cinq dernières années. Toujours à la hausse, le marché immobilier augmente à mesure que les taux des crédits baissent : la demande progresse grâce à cela, encourageant de nombreux Français à franchir le pas pour devenir propriétaires.
Mais la conséquence directe de cette augmentation des prix est la difficulté d'accéder à la propriété pour les familles modestes. L'État a mis en place un prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants, qui peuvent en bénéficier sous certaines conditions. Celles-ci ont été durcies et le PTZ ne peut pas financer le montant total du prêt immobilier. Ainsi, des personnes se tournent plus facilement vers une durée d'emprunt de 30 ans.
L'intérêt des simulations de prêts immobiliers
La plupart du temps, les simulations concernant votre capacité d'emprunt sont offertes par les banques. Vous pouvez même en faire certaines directement en ligne dont notre site également. Vous pourrez estimer le coût des mensualités, votre taux d'endettement, etc.
Vous hésitez sur la durée de votre prêt ? Chez Easy Finance, nous vous offrons une proposition de crédit immobilier entièrement personnalisée, gratuite et immédiate, que ce soit pour un emprunt de 20 ou de 30 ans !