Qu'est-ce que le prêt fonctionnaire ?
Le prêt immobilier fonctionnaire se réserve aux employés de la fonction publique (les forces de l'ordre, le personnel médical dans les hôpitaux publics, éducation nationale, etc.). Le CFF ou crédit foncier de France accorde ce type de prêt afin de financer les travaux de rénovation, la transformation des bâtiments techniques en locaux habitables, etc. Au même titre que les agents de l'Etat, le personnel des mairies et des conseils départementaux peuvent prétendre au prêt immobilier fonctionnaire. Le prêt immobilier fonctionnaire n'est cependant accordé au souscripteur qu'à condition que celui-ci soit un complément d'un prêt conventionné ou d'un prêt d'accession sociale, avec un taux aux environs de 7%. Il va sans dire que ce type de prêt est soumis à certaines conditions de ressources dans l'optique de faciliter l'accès au prêt aux ménages les plus modestes.
Un crédit immobilier propre à la fonction publique
Comme son nom l'indique, le prêt immobilier fonctionnaire se destine uniquement aux employés de la fonction publique. Ce prêt immobilier fonctionnaire vient compenser le fait que les salariés de la fonction publique n'ont pas droit au prêt employeur. En effet, ce dernier n'est accessible qu'aux employés du secteur privé. Si vous travaillez dans le secteur public, le prêt fonctionnaire vous donne droit à l'acquisition d'un crédit immobilier à des taux d'assurance réduits.
Comment fonctionne le prêt fonctionnaire ?
Pour pouvoir bénéficier d'un prêt immobilier fonctionnaire, il faut que le crédit immobilier soit destiné à financer l'acquisition d'un bien immobilier ancien ou neuf. De plus, certaines conditions viennent s'ajouter à l'octroiement du prêt fonctionnaire, notamment :
À noter également que le montant du prêt immobilier fonctionnaire dépendra de la zone géographique où se situe le bien immobilier. Le montant octroyé dépend également du type d'opération : acquisition, amélioration, agrandissement, etc. Toutefois, le plafond du prêt fonctionnaire se limite à 35% de l'intégralité du coût d'investissement.
Les autres avantages liés à la fonction publique pour un projet immobilier
Généralement, le taux immobilier reste la première condition lorsque vous recherchez un crédit. Cependant, la fonction publique confère d'autres avantages pour votre projet immobilier dont la caution du prêt immobilier et l'assurance prêt immobilier pour les fonctionnaires.
La caution du prêt immobilier pour fonctionnaires
Comme pour tous les prêts immobiliers, la garantie ou la caution, est obligatoire.
Elle permet en effet à votre banque de se prémunir dans le cas où vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre crédit immobilier.
Vous pouvez souscrire à une caution personnelle auprès d'une société de cautionnement ou une garantie réelle.
En fonction de votre profil et de votre projet, la banque choisira le type de cautionnement à plébisciter.
La caution est bien évidemment un coût supplémentaire de votre emprunt auprès de la banque. En fonction de la société qui l'emprunte, elle peut être de l'ordre de 1% à 1,5% du montant emprunté.
La garantie réelle quant à elle coûte entre 0,8 % et 1,5 % du montant de votre emprunt.
Une société de cautionnement dédiée spécialement aux agents du service public a été mise en place par certaines mutuelles du secteur public.
Celle-ci prend en compte les particularités liées à la fonction publique, pour sa prise de décision (CASDEN, BMF).
Pour les fonctionnaires, le coût de la caution du prêt immobilier est donc de 0,4% à 0,5%.
L'assurance du prêt immobilier pour fonctionnaires
Après les intérêts, l'assurance prêt immobilier reste l'un des coûts les plus importants de votre crédit immobilier. Elle est cependant de mise, bien que non obligatoire, puisqu'elle permet de rembourser l'emprunt à votre place lors d'accidents éventuels causant une incapacité à payer. En théorie, la loi ne vous contraint pas à assurer votre crédit immobilier fonctionnaire. Mais en pratique, toutes les banques exigent l'assurance afin de vous octroyer le crédit immobilier.