Le prêt in fine : Financer votre bien locatif

Qu'est-ce que le prêt in fine ?

Le prêt in fine est par définition un type de crédit qui permet à un particulier, ou un professionnel, de prétendre à un prêt à rembourser en deux temps.

Dans un premier temps, l'emprunteur rembourse uniquement les intérêts du crédit immobilier par le biais de prélèvements mensuels. Et dans un second temps, l'ensemble du montant emprunté sera remboursé en une seule fois. Le dernier paiement du prêt in fine aura lieu au terme du contrat.

A qui s'adresse le prêt in fine ?

Le prêt in fine s'adresse surtout aux particuliers et professionnels qui profitent déjà de revenus d'un investissement locatif d'un ou de plusieurs biens. Toutefois, il est également possible de recourir à un prêt in fine afin de financer l'achat ou la construction d'un bien immobilier qui servira de résidence principale.

Bien que très intéressant, le prêt in fine est toutefois risqué. Ainsi, avant d'opter pour un crédit in fine, il est préférable de cerner ses possibilités ainsi que ses besoins. La souscription à ce type de crédit immobilier nécessite une certaine connaissance réelle en termes de placements financiers. Si tel n'est pas votre cas, il vaut mieux vous tourner vers un conseiller afin de vous accompagner dans les démarches à suivre. Avec ou sans apport, le prêt in fine s'adresse avant tout aux catégories d'emprunteurs ayant déjà des revenus locatifs.

Le prêt in fine dans l'investissement locatif

Comment fonctionne le crédit in fine ?

Le fonctionnement du crédit in fine diffère légèrement d'un crédit classique du point de vue du montant et de la durée de remboursement. Afin d'accorder un prêt in fine, la banque exige certaines garanties.

Chaque mois, vous épargnez durant la durée totale du crédit sur un produit d'épargne associé comme une assurance vie par exemple. L'épargne est alors absorbée par la banque jusqu'à la reconstitution intégrale du capital emprunté.

Montant du crédit in fine

Généralement, l'établissement financier ou la banque qui vous accordera le prêt in fine se fera en fonction du profil d'emprunteur, du projet, des loyers à percevoir, etc. En fonction du profil des investisseurs et de la banque, un apport minimal de 10 % à 50 % est nécessaire pour l'octroi du montant emprunté. Cet apport sera ensuite nanti sur le placement tel qu'une assurance-vie. Afin de rembourser l'organisme financier prêteur à la fin du prêt in fine, l'emprunteur doit enrichir ce placement mensuellement.

Durée du crédit in fine

La durée d'un prêt in fine varie en fonction des cas. Souvent, la durée maximale de remboursement d'un prêt in fine est de l'ordre de 15 ans.

Les avantages du prêt in fine

Le prêt in fine présente de nombreux avantages, notamment :

La base d'imposition foncière sera diminuée. Dans certaines circonstances, s'acquitter de plus d'intérêts que rapportent les loyers s'avère plus intéressant pour un contribuable soumis à des impôts assez importants sur ses revenus locatifs.
Pour ceux disposant d'un capital (comme suite à un héritage par exemple), le prêt in fine est également très intéressant. En effet, le crédit in fine permet de placer le capital existant dans un bien immobilier sans pour autant augmenter les dettes ni fournir un effort financier important.
Grâce au prêt in fine, les emprunteurs qui font face à certaines difficultés d'obtention de l'accord de la banque pour l'octroi d'un crédit classique ont une alternative plus efficace. Il peut par exemple s'agir de l'emprunteur disposant d'un capital disponible.